Брачный договор, прежде всего, служит для рационального решения имущественных вопросов между мужем и женой. Грамотно составленный брачный договор – фактически, безотказный инструмент для защиты прав обоих супругов. Несмотря на ореол меркантилизма, которым овеяна эта форма установления супружеских взаимоотношений, первое полугодие 2022 года стало рекордным по количеству заключенных между супругами договоров. По статистике ФНП, с января по июль 2022 года в России заключено более 50.000 брачных договоров, что составляет примерно одну пятую часть от количества зарегистрированных браков. Особенно популярны брачные договора среди жителей мегаполисов – Москва, Санкт-Петербург. По регионам спрос на брачные договоры распределился следующим образом: Московская область, Краснодарский край, Республика Татарстан.
В свою очередь по количеству расторгнутых браков Росстат даёт следующую статистику: за май 2022 органами ЗАГС зарегистрировано более 58.000 разводов, что на 20% больше чем за аналогичный период прошлого года. За первое полугодие 2022 года расторгнуто более 259.000 браков. При разводе супругам приходится делить не только имущество, но и обязательства, в т.ч., ипотечные кредиты.
Если 2022 год стал рекордсменом по количеству заключенных брачных договоров, то предшествующий 2021 – по количеству выданных ипотечных кредитов. В денежном эквиваленте эксперты приводят следующие цифры: порядка 2 млн. кредитов на общую сумму 5.7 трлн. рублей. В первом полугодии 2022 года темпы выдачи ипотеки существенно снизились, но тенденция изменилась уже в июне этого года, рынок начал заметно восстанавливаться. Мотором этого восстановления стали семейные ипотечные программы. Важным аспектом является то, что при оформлении ипотеки с человеком, состоящим в браке, второй супруг по факту становится созаёмщиком, даже если его имя не прописано в кредитном договоре. Таким образом, приобретённая по ипотечной программе недвижимость становиться совместно нажитым имуществом, в соответствии с общими правилами. Следовательно, оба супруга несут ответственность за исполнение финансовых обязательств перед финансовой организацией. Удостоверенный нотариусом брачный договор может изменить режим собственности и обязательства по выплате кредита.
Наиболее разумным решением будет заключение брачного договора до момента получения ипотеки, т.к., в этом случае супруги смогут заранее обговорить все условия и прийти к взаимному согласию по поводу обязательств каждой из сторон. Например, супруги могут закрепить в договоре пункт о том, что если один из супругов берёт ипотечный кредит, выплаты по нему станут его персональным обязательством. Второй супруг/супруга, отказываясь от участия в погашении кредита, отказывается и от претензий на недвижимость в случае расторжения брака. Помимо договора между супругами, важно предупредить о наличии брачного договора кредитную организацию, поскольку, не зная о существовании документа, организация может не считать себя связанной его условиями.
Инициатива по заключению брачного договора может исходить и от самой кредитной организации. Если у одного из супругов нет официально подтверждённого дохода или таковой недостаточно высок или же плохая кредитная история, банк может просить о том, чтобы единственным владельцем и ответственным за погашение ипотеки стал только один из супругов.
Если же идея заключить брачный договор пришла в голову супругам после получения ипотечного кредита, требуется заранее оповестить кредитную организацию об этом решении и получить одобрение банка в письменном виде. По закону ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, в свою очередь распоряжение залоговым имуществом либо перевод долга невозможны без согласия кредитора. Подобные изменения в кредитном договоре могут иметь смысл в случае добрачной ипотеки, например, если первоначальный заёмщик начинает получать финансовую помощь для выплат по ипотеки от новоиспеченного супруга, и одновременно с этим получает права на долю в недвижимости. Естественно, в таком случае поменяется как режим собственности, так и ответственности перед банком, из личной она превращается в совместную.
Поговорим о тех случаях, когда семья не образуется, а наоборот – распадается, ведь в этой ситуации вопрос о разделе ипотечного кредита становится куда более острым. В первую очередь, требуется оповестить кредитную организацию о запланированном расторжении брака. Как правило, банки реагируют на подобные изменения тремя способами:
1. Требование полного досрочного погашения долга
2. Выделение долей созаёмщикам
3. Оформление недвижимости в собственность того из заёмщиков, который продолжит выплачивать ипотеку
Первый вариант может быть удобен тем парам, которые находятся в шаге от окончательной выплаты ипотечного кредита, и сумма остатка к погашению варьируется в разумных пределах. Если же ипотека ещё далека от погашения, а развод неизбежен, банк может дать разрешение на продажу недвижимости, выручка пойдёт на погашение, а остаток поделен между бывшими супругами.
Во втором случае каждому из супругов выделяются причитающиеся квадратные метры, за которые они продолжают выплачивать кредит, независимо друг от друга. Однако, чтобы воплотить такое решение необходим брачный договор. Собственно, как и при третьем варианте. Тут договорённость заключается между тремя сторонами – супругом, супругой и банком. Конечно, до начала переговоров с банком следует провести серьёзную подготовку: собрать необходимый пакет документов, грамотно сформулировать предложение и обратиться к уполномоченному сотруднику кредитной организации.
Помочь в подготовке к этому шагу может нотариус. Во-первых, нотариус поможет в составлении проекта брачного договора, с учётом всех нюансов и правовых особенностей данной конкретной ситуации. Во-вторых, нотариус, будучи профессиональным и высококвалифицированным юристом, может изучить кредитный договор и, вникнув в детали, дать ряд подсказок. Конечно, даже при наличии грамотно составленного брачного договора, банк может отказать супругам в их просьбе. При этом не стоит опускать руки. Можно выждать время и обратиться в организацию повторно. Например, банк отказывает в просьбе перевода ипотеки на супругу, поскольку она находилась в декретном отпуске, из-за чего у неё сократился рабочий стаж. Однако, спустя несколько месяцев, стаж уже будет выглядит приемлемо длинным, если супруга продолжает работать. Сотрудник банка может пересмотреть решение и одобрить перевод ипотеки.
Очень важно выстраивать корректные отношения с кредитором, чтобы избежать вероятных проблем в дальнейшем. Речь идёт о своевременном направлении оповещений в банк и получении соответствующих разрешений. Как уже говорилось, не получив уведомления о брачном договоре, банк имеет полное право не учитывать его условий. Более того, забывчивость или незнание должника может быть расценено кредитором как намеренная хитрость, что повлечёт за собой штрафы, увеличение процентной ставки или иные санкционные действия. Если банк всё-таки отказывает в переводе ипотеки на одного из супругов, скажем, из-за ранее допущенных просрочек по платежам или из-за низкого уровня подтверждённого дохода, можно найти альтернативные решения.
Если изменения кредитного договора предполагают, что ипотеку продолжает погашать супруг, но право собственности при этом остаётся у супруги, вероятность отказа очень велика. Банк сочтёт такое изменение рискованным для себя, т.к., взыскание залогового имущества будет осложнено тем фактом, что залогодержатель и заёмщик не являются одним лицом. Чтобы обойти это препятствие, можно прописать в брачном договоре условие о том, что супруг-залогодержатель получит право собственности на недвижимость только после полного погашения ипотеки супругом-заёмщиком. Но даже при таком подходе остаются определённые риски, которые следует учитывать. Например, потеря заёмщиком трудоспособности или его смерть. Столь печальное событие ведёт к обнулению сформулированных в брачном договоре условий. Рекомендацией на этот случай может быть составление совместного завещания, либо наследственного договора, который меняет режим собственности в случае смерти одного из супругов.
В действительности бывает так, что в кредитном договоре в качестве заёмщика фигурирует только один из супругов, в то время как фактически выплаты производят оба. В таком случае в брачном договоре можно прописать условия о совместной собственности после погашения ипотечного кредита. Также, в описанном случае имеет смысл добавить в брачный договор «страховку» на случай развода: прописать условия, обязывающие одного из супругов компенсировать затраты второго на погашение кредита за квартиру, собственником которой он не является, либо же предоставить средства на приобретение другого жилья.
Как видно, брачный договор служит не только для установления имущественных отношений между супругами, но и выступает надёжным инструментом для выстраивания взаимоотношений с кредитными организациями. Однако следует помнить, что под действием законов или объективных факторов брачный договор может быть оспорен и даже признан недействительным. Например, если супруг пытается переоформить все имеющиеся активы на супругу, в то время как сам находится в статусе банкрота или близок к тому.
Также следует помнить об исключениях из правил по взысканию долговых обязательств. Рассмотрим пример: муж берёт ипотечный кредит и в договоре фигурирует как единственный заёмщик. При этом фактически проживает в ипотечной квартире вместе с женой. Если в какой-то момент он перестаёт выплачивать ипотеку, банк в праве изъять квартиру в счёт погашения задолженности. При этом сумма от продажи квартиры должна покрыть не только остаток по кредиту, но и проценты, и судебные издержки. Если же данные расходы не покрываются, банк имеет право наложить взыскание как на имущество мужа-заёмщика, так и на имущество жены. Именно так работает одно из исключений: если заёмные средства тратятся на содержание всей семьи, то и отвечать по долгу могут быть призваны все члены семьи. Личный долг может трансформироваться в общий не только в случае с ипотекой. Если супруг берёт кредит на курсы экстремального вождения, долговые обязательства будут его личными. Если же покупает в кредит холодильник для дома или же делает ремонт в квартире на кредитные средства, долг становится общим. Известен случай, когда супруг взял кредит на ЭКО, и после нескольких неудачных попыток потребовал от супруги компенсации половины от суммы кредита. Хоть в итоге иск был отозван, так как супруги пришли к согласию мирным путём, велика вероятность, что суд признал бы правомочность требований супруга.
Именно для прояснения подобных нюансов и требуется помощь нотариуса. До момента удостоверения брачного договора нотариус разъясняет все его положения и те следствия, которые они могут повлечь при вступлении в силу. Кроме того, желания супругов могут не совпадать с законодательными нормами, подобные несоответствия нотариус также разъяснит и поможет найти альтернативное решение. И, конечно, нотариус проводит всестороннюю проверку самой сделки и её участников. Это необходимо для защиты брачного договора от оспаривания. Например, нотариус проверяет не признан ли один из супругов недееспособным или не имеет ли статуса банкрота.
Наличие брачного договора даёт и дополнительное удобство в процессе расторжения брака. По наблюдению профессиональных участников юридического сообщества, граждан, которые являются в суд с брачным договором, алиментным соглашением, соглашением о воспитании детей и т.п., разводят вне очереди. Бывает и такое, что после заключения брачного договора пара передумывает расторгать брак, т.к., имущественные вопросы урегулированы и причин для ссор и разногласий больше не существует.
